本案投保人未如实告知，保险公司能否拒赔？

    [案情]

    2009年10月15日，刘某作为投保人在被告保险公司处投保了**终身寿险及**终身重大疾病险，保险金额分别为10万元和3万元，保险合同生效日为：2009年10月18日。保险合同签订后，刘某依约缴纳了保费。在保险期间内，刘某罹患脑出血，半身不遂。事后，刘某儿子多次找被告协商理赔未果，遂诉至当地法院。保险公司辩称，刘某在投保前曾因冠心病高血压三级高危、二型糖尿病住院治疗，而在投保前刘某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。2011年10月28日，刘某向保险公司申请理赔，保险公司于同月31日做出拒赔决定：解除保险合同；退还所交保费15000元。济南律师服务网

[审判]

    人民法院经审理认为，原、被告签订的保险合同合法、有效，对双方当事人均有约束力。保险合同生效日为2009年10月18日，被告保险公司于2011年10月31日才提出与原告刘某解除保险合同，已超出法律规定的二年期限，被告辩称有权解除保险合同不符合法律规定。现原告刘某所患疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，原告刘某作为投保人依法享有取得理赔款的权利，判决保险公司赔偿投保人刘某4万元。

    [简析]

    为了防止保险公司滥用合同解除权，有效保护被保险人长期利益，新修订的《保险法》增设了保险合同不可抗辩规则。根据新《保险法》第十六条的规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但是，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。此条款被称为保险合同的“不可抗辩”条款，即保险合同成立满2年后，保险人不得再以投保人未履行如实告知义务为由解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。简言之，修改后的保险法对保险人解除合同的权利做出进一步限制，即投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使。即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年。

    结合本案，保险公司虽然辩称刘某在投保前曾因冠心病高血压三级高危、二型糖尿病住院治疗，而刘某未履行如实告知义务，但保险公司未能在法律规定的两年期限内提出与刘某解除合同，其提出解除合同时，保险合同成立已超过两年，因此即使存在刘某未履行如实告知义务的情形，保险公司亦不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。现刘某所患疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，刘某依法有权要求保险公司给予理赔。